Все об обязательном страховании

И так - ОСАГО - Обязательное страхование автогражданской ответственности

Автомобиль

Полис ОСАГО."Автомобиль - не роскошь, а средство передвижения", - эти слова мы слышим с детства. Но автомобиль - не только средство передвижения, но и частная собственность, и источник повышенной опасности. С автомобилем связаны масса вопросов - приобретение автомобиля, постановка на учет, техосмотр, ремонт и техобслуживание, налоги, страхование, парковка, гараж...У автомобилистов (как, пожалуй, ни у какой другой категории людей) постоянно возникают вопросы о своих правах, именно автомобилисты чаще всего сталкиваются с представителями правоохранительных органов (в лице инспекторов ГИБДД). С автомобилем связаны множество правовых норм, которые полезно знать каждому владельцу автомобиля, - это сбережет и наше время, деньги, силы и нервы.

Но есть и самые наболевшие вопросы. Одни из них - Федеральный закон от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который вступил в силу С 1 июля 2003 года.

Сколько нужно платить? За что выплачивается страховка и в каком размере? Куда обращаться и с какими документами? Что нужно будет делать при ДТП? ? Как будут штрафовать незастрахованных? Конечно, сразу на все вопросы ответить трудно, но все же, давайте постараемся внести ясность. Страховать свою гражданскую ответственность должны собственники транспортных средств, а также те, кто владеют ими на другом законном основании, например на праве аренды или на основании доверенности. Причем автогражданка должна быть оформлена до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней со дня возникновения права владения им.

Место заключения договора обязательного страхования

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование (п.14 Правил обязательного страхования), т.е. обращаться можно в любую страховую компанию, производящую этот вид страхования. Напомним, что такая компания будет именоваться страховщиком, а обратившийся в нее владелец транспортного средства - страхователем.


Не стоит увлекаться новообразованными компаниями. Разумеется, все когда-то начинали, и страховщик-новичок совсем необязательно мошенник. Многие из них придумывают "завлекалочки" для клиентов. Например, в качестве бонуса к полису ОСАГО обещают еще и относительно дешевую страховку от ущерба. Другие предлагают привести к ним пару клиентов и получить скидку на страхование имущества. Тщательно выбирайте страховщиков - всегда приятнее оказаться в хорошей компании! Лучше доверять компаниям, давно работающим на рынке страховых услуг. Береженого Бог бережет.

Срок, на который заключается договор обязательного страхования

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается (п.13 Правил обязательного страхования). Исключение при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) его владелец вправе (но не обязан!) заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

Учтите, что владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

Учтите так же, что в случае просрочки выплаты страховых взносов по продленному договору страхования автогражданки более чем на 30 дней, действие договора прекращается.

Оформление договора обязательного страхования

Чтобы заключить договор страхования автогражданки в выбранную вами страховую компанию нужно представить необходимые документы (п.15 Правил обязательного страхования), а также информацию об исполнении предыдущего договора страхования, если договор заключается у другого страховщика.

Приведем список этих документов:

  • заявление о заключении договора обязательного страхования по форме (см. приложение N 1 к Правилам обязательного страхования);
  • паспорт;
  • свидетельство о регистрации автомобиля (или паспорт транспортного средства для еще не поставленных на учет автомобилей);
  • доверенность, если вы управляете автомобилем по доверенности;
  • если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица, то их водительские удостоверения (или копии) и выданные им доверенности (или копии).

Примечание: вместо подлинников документов вы вправе по согласованию со страховой компанией - представить их копии п.16 Правил обязательного страхования).

Имейте ввиду, что Вы несете ответственность за полноту и достоверность представляемых сведений и документов. Если окажется, что были представлены ложные сведения, то в выплате страховки может быть отказано.

Представление сведений о страховании

При заключении последующих договоров обязательного страхования нужно представить также сведения о страховании (по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования) и для страхователя и для всех допущенных им к управлению автомобилем лиц. На основании этих сведений будет рассчитываться "коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования". Если договор продляется, т.е. нет перехода в другую страховую компанию, то предоставления таких сведений не требуется, т.к. необходимые сведения известны по предыдущему сроку действия договора (п.20 Правил обязательного страхования). Не нужно предоставлять такие сведения и в случае заключения договора в отношении вновь приобретенного транспортного средства.

Вам, как Страхователю обязательно выдаются следующие документы:

  • страховой полис обязательного страхования
  • перечень представителей страховщика в субъектах РФ,
  • специальный знак государственного образца,
  • 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (в дальнейшем эти бланки выдаются страховщиком бесплатно по вашему требованию).

Если полис и/или специальный знак утрачены, то страховщик выдает дубликаты.

Что представляет собой специальный знак государственного образца.

Специальный знак государственного образца подлежит размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства, имеет размер 50 + 70 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра на очередной год.

Специальный знак выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования (приложение N 3 к Правилам обязательного страхования).

Обозначения на знаке:

  • Специальный знак "Н" выдается по договору обязательного страхования, заключенному сроком на один год.
  • Специальный знак "О" выдается по договору обязательного страхования, заключенному с учетом ограниченного использования транспортного средства.
  • Специальный знак "Т" выдается по договору обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве.

Сколько нужно платить при заключении договора обязательного страхования.

В данной ситуации сумма оплаты зависит от некоторых факторов: Базовой ставки, территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя, периода использования транспортного средства в году, и некоторых других факторах. Не будем углубляться в подробный расчет- в любом случае, сведения о Базовых ставках страховых тарифов и Коэффициентах страховых тарифов Вы можете узнать в "Постановлении Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

По этим тарифам вы можете рассчитать, сколько придется платить именно вам.

Приведем лишь краткий пример для наглядности и поясним несколько пунктов подробнее:

Предположим, что вы живете в Москве, вам больше 22 лет и стаж вождения более 2 лет, вы имеете Жигули "десятку", на этом автомобиле ездит также ваша жена (муж) и вы пользуетесь им круглогодично.

Сумма оплаты равна базовой ставке, умноженной на ряд коэффициентов, зависящих от тех условий, которые мы привели в примере (возраста и стажа, места жительства и пр.)

1) Определяем базовую ставку по таблице "Базовые ставки страховых тарифов":

легковые автомобили физических лиц - 1980 руб.

2)Теперь определим коэффициенты:

См. таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства - для Москвы коэффициент =2

3)Таблица Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования пока не используется, т.к. страхование производится впервые - коэффициент =1.

Заметим, что при заключении последующих договоров этот коэффициент может измениться: увеличиться, если по вине водителя происходили ДТП (и тогда платить придется больше), или уменьшиться, если не было ДТП по вине водителя (и тогда платить нужно будет меньше).

4) См. таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя - для водителя от 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет - коэффициент =1

Если помните, страховщики утверждали, что цена страховки во многом будет зависеть от возраста автовладельца и количества лет, проведенных за рулем. На деле дифференциация оказалась небольшой. Коэффициент стажа и возраста водителя варьируется от 1 до 1,3. При этом для автомобилиста в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до двух лет он равен 1,3, а для автомобилиста, которому уже исполнилось 23 года, минимум три из которых он провел за рулем, - 1.

5)Далее смотрим таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством - если количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, ограничено, - коэффициент =1.

Заметим, что при заключении договора вы должны будете указать в заявлении всех лиц, которых вы допускаете к управлению и представить их водительские удостоверения и доверенности выданные им на право управления (или копии удостоверений и доверенностей).

Еще один коэффициент ограничений по допуску лиц за руль предполагает только две величины. Если в страховом полисе вы пропишете всех, кто будет ездить на вашем автомобиле, коэффициент окажется равным 1, в противном случае возрастет до 1,5.

Указанные вами лица будут перенесены в выдаваемый вам страховой полис. Если вы захотите допустить к управлению новое лицо, не внесенное в полис, то вам нужно будет сообщить об этом в страховую компанию и переоформить полис. Если вы этого не сделаете и произойдет ДТП, когда за рулем будет это новое лицо, то страховая компания вправе потребовать, чтобы вы возместили ей произведенные по данному ДТП страховые выплаты (в порядке регрессного иска). Заметим также, что если вы укажете "К управлению ТС допущены любые водители (без ограничений)", то платить придется в полтора раза больше.

Но учтите, что ни для кого не секрет, что в Законе пока немало "дыр" - пунктов, которые можно толковать по-разному. Один из таких - коэффициент зависимости суммы страхового взноса от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В Постановлении № 264 от 7 мая 2003 г. нет ни слова о том, скольких человек автовладелец имеет право вписать в полис, если решит ограничить количество людей, которым доверяет место за рулем своего автомобиля. Как шутят в Российском союзе автостраховщиков, теоретически можно внести в список всех жителей своего города - окончательная сумма от этого не изменится. Тем не менее, многие компании самовольно решили, что их клиенты имеют право вписать в полис только пятерых потенциальных водителей. Почему пять, а не шесть или десять - неясно, но цифра эта пошла гулять по компаниям, и нарушают Закон теперь не только "мелкие" страховщики, которые за полгода успели продать всего несколько десятков полисов ОСАГО, но и весьма уважаемые фирмы.

6) Следующий на очереди - коэффициент мощности двигателя. Его величина начинается с 0,5 для машин, под капотом которых не больше 50 "лошадок", и достигает 1,9, если мощность двигателя автомобиля свыше 200 л. с. Кстати, страховщикам очень не нравится такой разброс. По их словам, мощность двигателя никак не влияет на частоту аварий, в которые попадает машина. Видимо, появление этой позиции в списке коэффициентов объясняется в основном не целесообразностью ее применения, а так называемым "социальным фактором".

Смотрим таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя - если мощность двигателя (л. с.) свыше 70 до 95 включительно - коэффициент =1

Впрочем, на этом тарифо-множители не заканчиваются.

7)Предусмотрен и коэффициент периода использования транспортного средства. Минимум - 0,7 - для тех, кто ездит на машине не больше 6 месяцев в год, максимум - 1 - для тех, кто пользуется авто больше 9 месяцев. Если автомобиль используется более 9 месяцев в году, - коэффициент =1.

Смотрите таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства.

Заметим, что если вы укажете меньшее количество месяцев, то платить вы будете немного меньше, но при заключении договора вы должны будете указать период, в который будете использовать автомобиль. Эти сведения затем переносятся в выдаваемый вам страховой полис.

Если вы захотите изменить указанный вами период, вам нужно будет сообщить об этом в страховую компанию и переоформить полис, доплатив, если период использования увеличился.

Если вы захотите ездить в неуказанное вами время и при этом произойдет ДТП, то страховая компания вправе потребовать, чтобы вы возместили ей произведенные по данному ДТП страховые выплаты (в порядке регрессного иска).

Венчает список коэффициент нарушений. Он равен 1,5 и применяется, если страховщик установил, что вы сообщили ему заведомо ложные сведения о себе и автомобиле или спровоцировали ДТП. 7)Есть и еще один множитель - коэффициент срока страхования, величина которого составляет от 0,2 за 15 дней до 0,7 за 6 месяцев. Но он актуален только для автомобилистов, следующих по нашей территории транзитом, а также для иностранцев, временно находящихся в нашей стране и использующих автомобиль.

8) Напомним, что есть еще страхование, например, на время перегона автомобиля от места приобретения к месту регистрации.
См. таблицу Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования для страхования на год коэффициент =1

Нередко среди страховых агентов попадаются и такие, кто плохо знает Закон. Один наш самарский читатель купил автомобиль в Москве, здесь же решил приобрести полис ОСАГО, чтобы без проблем доехать до дома и тут же зарегистрировать автомобиль. Прямо в салоне ему оформили полис на месяц, заверив, что на месте этот документ ГИБДД вполне устроит. Между тем в пункте 3 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" сказано, что при покупке ТС его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации автомобиля. Но, прибыв туда, перед тем как пройти регистрацию, он должен оформить страховку уже на год - "месячный" полис в органах ГИБДД - увы! - не примут...

Таким образом, для нашего примера плата составит 1980*2*1*1*1*1*1*1 = 3960 рублей. Если у вас другой автомобиль, если вы живете не в Москве, если вам еще нет 22 лет или стаж вождения менее 2 лет, то вы сможете аналогичным образом рассчитать ту сумму, которую придется платить именно вам. Кстати, напомним, что эта сумма называется страховой премией, а вы - страхователем.

Расчет страховой премии

Часто считают, что "премия" - это то, что получают страхователи, но это не так: подчеркнем, что "премия" - это то, что платят страхователи при заключении договора страхования, т.е. их плата за страховку.

Расчет страховой премии

Размер страховой премии рассчитываете не вы, а страховая компания, на основании тех сведений, которые вы ее сообщите в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования. Вы вправе потребовать письменный расчет страховой премии и вам обязаны представить такой расчет в течение 3 рабочих дней (п.11 Правил обязательного страхования).

Если сведения, указанные вами в заявлении, изменились, то вы обязаны незамедлительно в письменной форме сообщить об этом - страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений (п.22 Правил обязательного страхования).

Например, вы предполагали не пользоваться автомобилем зимой, но обстоятельства изменились и вы стали пользоваться им круглогодично. Вы обязаны сообщить об этом, несмотря на то, что в результате вам, возможно, придется доплатить по договору и переоформить страховой полис (п.23 Правил обязательного страхования).

Случаи, в которых должна выплачиваться страховка (страховые случаи)

Страховка выплачивается только по страховым случаям. Что является страховым случаем при обязательном страховании автогражданской ответственности?

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату" (п.7 Правил обязательного страхования).

А что же считается дорожно-транспортным происшествием?

"Дорожно-транспортным происшествием считается событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Положения настоящих Правил, регламентирующие поведение участников дорожно-транспортного происшествия, применяются также в случаях причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях" (п.6 Правил обязательного страхования).

В этих определениях важно каждое слово, поэтому мы посчитали нужным привести их здесь полностью.

Заметим, что в мировой практике страхования часты случаи, когда страховые компании отказывают в выплате страховки, потому что с их точки зрения произошедший случай не является страховым, - такие спорные случаи приходится разрешать через суд.

А теперь подробнее:

В пп.8-9 Правил обязательного страхования указано, какие именно случаи не относятся к страховым, - каждому страхователю следует ознакомиться с этими перечнями.

А теперь ответим на такие вопросы :

1) Если автомобиль был поврежден на парковке (рядом припарковывался "чайник" и зацепил крыло вашего автомобиля), то является ли этот случай страховым?

2) А если ваш автомобиль стоял во дворе под окном вашего дома?

Ответы на первые два вопроса: - да, является; (см. пп.4,9 Правил обязательного страхования).

3) А если ваш автомобиль был на внутренней территории организации?

Ответ на последний вопрос - нет, не является (см. пп.4,9 Правил обязательного страхования).

Итак, Страховая сумма - это максимальный размер возмещения вреда, который можно получить в рамках автогражданки при наступлении одного страхового случая (ДТП). Она составляет 400 000 рублей. Из них 240 000 рублей может быть выплачено в счет возмещения вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших и 160 000 рублей, если потерпевший был один. Точно также максимальная сумма при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших равняется 160 000 рублей, а одного потерпевшего - 120 000 рублей. Как можно заметить, автогражданка не балует нас баснословными суммами компенсации.

Лица, которым выплачивается страховка и размер выплат

Страховка выплачивается потерпевшим в ДТП: если произошел страховой случай, то страховщик (т.е. страховая компания) обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред (п.10 Правил обязательного страхования). Страховая сумма составляет 400 тыс. рублей, в том числе (п.10 Правил обязательного страхования):

  • 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
  • 160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.

Например, автомобиль гражданина А попал в ДТП и при этом причинен вред здоровью гражданина Б и поврежден его автомобиль, - страховая компания должна возместить вред потерпевшему Б, сумма возмещения вреда здоровью Б рассчитывается по документам, но не более 160 тыс. руб., сумма возмещения на ремонт автомобиля Б также рассчитывается, но не более 120 тыс. руб. Если ремонт автомобиля Б стоит более 120 тыс. руб., то остальные деньги должен заплатить сам А. Если сумма возмещения вреда здоровью Б более 160 тыс. руб., то остальные деньги должен заплатить сам А.

Если, скажем, через месяц автомобиль гражданина А снова попадет в ДТП, то страховая компания снова должна возместить ущерб потерпевшим - она обязана это делать при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования).

Что нужно делать при ДТП

Во-первых, конечно, нужно выполнить все, что предписывают Правила дорожного движения при ДТП, а также (п.37 Правил обязательного страхования):

  1. принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия,
  2. записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП,
  3. принять меры по оформлению документов о ДТП.

А вот и "карточка моей страховой компании": водитель - участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика (п.38 Правил обязательного страхования).

Оформление документов о ДТП. Возможен выезд страховщика на место ДТП

Страховая компания принимает документы о ДТП, оформленные в обычном порядке (п.39 Правил обязательного страхования), т.е.

  1. оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место по сообщению его участников,
  2. либо оформленные на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п.2.6 Правил дорожного движения (при отсутствии потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося).

{mostip}Оформление документов о ДТП может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховой компании) для определения обстоятельств ДТП и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник ДТП, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе (но не обязан!) сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП (п.40 Правил обязательного страхования).

Заполнение бланка извещения о ДТП, выданного страховой компанией

Водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о ДТП сотрудниками милиции.

В настоящее время разработан и согласован с Министерством финансов РФ бланк извещения о ДТП - см. Об образце извещения о дорожно-транспортном происшествии. Приказ МВД России от 14 июня 2003 г. N 414 Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о ДТП.

Подробнее правила заполнения бланка см. в п.41 Правил обязательного страхования.

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами.

В течение 5 дней бланк должен быть направлен страховщику

Заполненные извещения о ДТП должны быть в течение 5 рабочих дней после ДТП вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.

Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП или единый заполненный совместно с другими участниками ДТП бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о ДТП может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика. В случае если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, предусмотренная настоящим пунктом обязанность участников ДТП по вручению страховщику бланка извещения о ДТП должна быть исполнена в течение 15 рабочих дней после ДТП (п.42 Правил обязательного страхования).

Предъявление страховщику требования о страховой выплате

Кто предъявляет страховщику требование о страховой выплате?

Потерпевшие, причем не только водители, но и пассажиры транспортных средств (п.43 Правил обязательного страхования). Они обязаны при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Например, водитель А нарушил правила и попал в ДТП, в результате повреждены автомобиль водителя Б, а также автомобиль самого А. Ранее незастрахованный А должен был оплатить ремонт автомобиля Б, а также ремонт своего собственного автомобиля. Теперь с введением обязательного страхования гражданской ответственности - ремонт автомобиля Б оплатит страховая компания, в которой застрахована автогражданская ответственность водителя А, свой же автомобиль А придется ремонтировать за свой счет (если, конечно, автомобиль А не застрахован от повреждений - в этом случае ремонт оплатит соответствующая страховая компания).

Сроки предъявления требования

Требование должно быть предъявлено в течение 5 рабочих дней после ДТП, а если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, то в течение 15 рабочих дней после ДТП (пп.42-43 Правил обязательного страхования).

Куда обращаться с требованием

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП (п.43 Правил обязательного страхования).

Документы, прилагаемые к заявлению о страховой выплате

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению (п.44 Правил обязательного страхования):

а) справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с ДТП, копию постановления по делу об административном правонарушении;

б) извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим). Кроме того, потерпевший должен собрать и предоставить документы, подтверждающие причиненный ему вред и его размер, а также произведенные им расходы.
Случаи, когда по факту ДТП возбуждено уголовное дело

Если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда п.66 Правил обязательного страхования).

Документы при причинении вреда имуществу

При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению - в пределах страховой суммы - подлежат (п.60 Правил обязательного страхования):

а) реальный ущерб;
б) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).

Поэтому потерпевший должен предоставить соответствующие документы: подтверждающие право собственности на поврежденное имущество, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации, заключение экспертизы о размере причиненного вреда и квитанции об ее оплате (если потерпевший самостоятельно организовал такую экспертизу) и др. (см. пп.61-62 Правил обязательного страхования).

Осмотр (экспертиза) поврежденного имущества

Потерпевший обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков (п.45 Правил обязательного страхования).

Срок осмотра (проведения экспертизы) - не более 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления, если с потерпевшим не согласован иной срок. Если в установленный срок страховщик не провел осмотр (экспертизу), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра, - тогда при решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой экспертизы (п.46 Правил обязательного страхования).

Обычно поврежденным имуществом при ДТП являются транспортные средства, -порядок проведения их экспертизы в целях выяснения обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений и их причин, технологии, методов и стоимости ремонта регламентируется Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 (п.47 Правил обязательного страхования).

Документы при причинении вреда вреда жизни и здоровью потерпевшего

При причинении потерпевшему увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат (п.49 Правил обязательного страхования):

  • утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда,
  • а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Поэтому потерпевший должен предоставить соответствующие документы: медицинские заключения, справки о размере заработка, выписки из истории болезни, квитанции об оплате лечения и лекарств и др. (см. пп.51-56 Правил обязательного страхования).

Срок страховой выплаты Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения всех документов от потерпевшего составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. В акте на основании имеющихся документов (заключений, калькуляций, счетов и т. д.) производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему (пп.70-71 Правил обязательного страхования). Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты (п.75 Правил обязательного страхования).

Случаи, когда процесс определения размера причиненного вреда затягивается

Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части (пп.72-73 Правил обязательного страхования).

Случаи, когда от результатов рассмотрения дела по ДТП зависит страховая выплата

Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда (п.74 Правил обязательного страхования).

Регрессные требования страховой компании

Гражданин А может попасть в ДТП и причиненный им вред страховая компания возместит потерпевшему Б, а затем страховая компания в определенных случаях вправе потребовать уплаченные (потерпевшему Б) деньги с этого гражданина А v в порядке регрессного иска.

Перечень этих случаев приводится в п.76 Правил обязательного страхования:

  • если вред потерпевшему был причинен вследствие умысла;
  • если вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии опьянения;
  • если водитель не имел право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
  • если водитель скрылся с места ДТП;
  • если водитель не включен в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, т.е. не указан в страховом полисе;
  • если страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, т.е. не указанный в страховом полисе.

Что будет со страхованием при смене собственника автомобиля

Если во время действия договора об обязательном страховании гражданской ответственности автомобиль сменит собственника (например, в результате купли-продажи, дарения, смерти собственника и передачи автомобиля по наследству и др.), то действие договора обязательного страхования досрочно прекращается и страховая компания возвращает (в течение 14 календарных дней) страхователю (его законным представителям, наследникам) часть страховой премии (т.е. уплаченных при заключении договора денег) за неистекший срок действия договора обязательного страхования (п.33-34 Правил обязательного страхования).

Прекращение договора с данной страховой компанией

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако при досрочном отказе уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст.958 ГК РФ). "Иное" договором обязательного страхования (т.е. Правилами обязательного страхования) не предусмотрено. Поэтому вы можете прекратить договор со страховой компанией А и заключить его с другой компанией Б, но деньги за неистекший срок действия договора вам не вернут. Более удобное время перехода от компании к компании по окончанию срока договора. Для этого нужно не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия договора подать в страховую компанию письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. Если в этот срок заявление не будет подано, то договор автоматически продляется на следующий год (п.28 Правил обязательного страхования). Правда, если не платить по договору на следующий год, договор может быть прекращен "по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования" (п.33 "г" Правил обязательного страхования).

Страхователю выдаются сведения о страховании

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан (в 5-дневный срок) предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению N 4 к Правилам обязательного страхования. Плата за предоставление сведений не взимается (п.35 Правил обязательного страхования). Эти же сведения выдаются и в течение срока действия договора обязательного страхования - по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования. Эти сведения необходимы при заключении следующего договора обязательного страхования (с другой компанией).

В зависимости от числа страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства), при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М, либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства), - понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса (п.3 Страховых тарифов по обязательному страхованию).

Ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования

Ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования (полис обязательного страхования автогражданской ответственности часто называют полис ОСАГО) предусматривается статьями 12.3 (часть 1) и 12.37 (части 1 и 2) КоАП РФ. Когда применяется та или иная статья? Если водитель застрахован, но не имеет при себе полиса, то применяется часть 1 статьи 12.3 КоАП РФ (предупреждение или штраф - 50 руб.).

Если водитель застрахован, но полис имеет ограничение на период использования (например, только в летний период) либо на круг лиц, имеющих право управлять данным транспортным средством, а эти условия нарушены, т.е.

  1. транспортное средство используется в не предусмотренный страховым полисом период,
  2. либо доверено управление лицу, не включенному в страховой полис,

то применяется часть 1 статьи 12.37 КоАП РФ (штраф - 300 руб.).

Если же водитель не застрахован, то применяется часть 2 статьи 12.37 КоАП РФ (штраф от 500 до 800 руб.). Кроме того, если водитель не имеет полиса, то транспортное средство может быть задержано (по основанию - водитель не имеет при себе документов, предусмотренных правилами дорожного движения) и помещено на спецстоянку.

В заключении, посоветовать можно только одно: будьте бдительны. Внимательно читайте условия договора, который заключаете; нелишне хотя бы ознакомиться и с самим Законом. Как показывает практика, элементарная юридическая грамотность часто оберегает от многих моральных и материальных потерь.

Комментарии

Здравствуйте,

Помогите пожалуйста с советом.
Недавно преобрела автомобиль, буквально через день произошло ДТП, второй участник ДТП полностью признал свою вину, вызвали сотрудников ГИБДД, но по приезду, они сказали, что по новому закону, если сумма ущерба не превышает 25 тыс.руб., то сами участники заполняют бланк извещения для страховой компании и разбираются сами.
Мы на месте заполнили этот документ, и я обратилась в страховую коспанию того человека, который был виновен в ДТП, всё оформили, машину сфотографировали, но мне в компании сообщили, что тот человек должен так же предоставить свой автомобиль на осмотр в течении 30 дней, а уже после этого в течении 30 дней мне будут переведены денежные средства.
Если якобы он не объявится, то мне откажут в выплате.
К сожалению, я не могу найти этого человека, он не отвечает на звонки, думаю, что он вообще сменил номер.
Подскажите, что необходимо сделать, чтобы страховая компания все же произвела выплвту, ведь это их "клиент", документ в котором он признал свою вину и его подписи имеются в наличии.

К полису ОСАГО вместе с бланками идет книжечка-брошюрка, описывающая все моменты взаимодействия со страховой компанией в случае ДТП. Ищите ответы в ней.

К сожалению, такой книжечки мне не предоставили с полисом, попробую поискать ещё ответ в интернте на свой вопрос, спасибо.

Ну так да, в интернете по запросу «закон об ОСАГО» найти нужную информацию труда не составит. Есть и на данном сайте кой-чего: _auto-piter.net/content/insurance/2-7.html

Благодарю за помощь!)

Здравствуйте! Помогите разобраться.
Произошло ДТП по моей вине. Ущерб насчитали на сумму 31000 р.
РГС выплатил эту сумму потерпевшему, есть банковская выписка.
А теперь мне предъявляет, что по регрессии я ему должен возместить убыток по п.76(е).
Авария произошла до срока окончания действия договора.
т.е авария была 17.06.12, срок окончания договора 22.07.12
договор полный, так я понимаю. то есть страховую премию мне считали с полных сумм.